МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В ГЕРМАНИИ

Услуги медицинской страховки в Германии оказывают специальные организации, называемые больничными кассами¹. Первая страховая фирма Германии, предложившая клиентам медицинский страховой полис, появилась ещё в 1848 году. Называлась она «Больничная касса служащих Берлинского полицай-президиума». Но ещё раньше, в 1843 году, прототип медицинского страхования был введён для служащих табачной промышленности. Всё это были частные организации.

Государственные больничные кассы

На государственный уровень проблему медицинского страхования вывел великий собиратель немецких земель Отто фон Бисмарк² в ходе своих социальных реформ. В 1881 году он выдвинул идею обязательного социального страхования всех служащих, куда медицинская страховка вошла в первую очередь. С тех пор все работники, а также члены их семей, на территории Германии с доходом, не превышающим определённую законом сумму, обязаны иметь медицинскую страховку.

Сумма годового дохода, выше которой обязательную государственную медицинскую страховку иметь уже не обязательно, меняется в последнее время каждый год. Законодатели стараются постоянно увеличивать эту сумму, чтобы больше людей попадали под обязательное страхование. В 2013 году те, кто получает в год более чем €52'200. могут решать самостоятельно, нужна ли им медицинская страховка, и если нужна, то какая именно: частная или государственная.

Все остальные обязаны отдавать в больничные кассы 8,9% своего годового дохода. Ещё 7% от зарплаты работника платит работодатель. На данный момент в Германии около 150 государственных страховых компаний предоставляющих медицинское страхование. По закону качество медицинских услуг не может зависеть от того, в какую кассу платит бюргер страховые взносы. Примерно 95% услуг, предоставляемых кассами, должны быть абсолютно одинаковыми. Оставшиеся 5% услуг включают в себя оплату различных нетрадиционных методов лечения или какие-то дополнительных сервисов. По плану реформы 2009 года на этом пятипроцентном сегменте рынка должны включаться рыночные рычаги.

Все основные медицинские услуги предоставляются бесплатно. Но есть исключения в виде «неосновных» услуг. Например, поход к зубному врачу может вылиться в кругленькую сумму, в зависимости от того, какую часть расходов покрывает страховка. Некоторые кассы предлагают своим клиентам дополнительный пакет услуг. Например, если человек регулярно посещает стоматолога, то касса оплатит ему лечение зубов не на 70%, а на 90%. Существуют и другие премии. Например, если застрахованный не курит, посещает спорт-зал или ни разу за год не обратился к врачу, то ему могут вернуть какую-то сумму денег.

Для детей в возрасте до 18 лет вообще не существует никаких «неосновных» расходов. Любые прописанные врачом процедуры и медикаменты оплачиваются страховкой. Для взрослых существуют доплаты. Например, €10 в квартал стоит посещение врача. А за любые прописанные медикаменты необходимо уплатить €5. Но и эти копейки могут быть оплачены государством, если бюргер имеет малый доход.

Выбор больничной кассы — дело сугубо личное. Чаще всего выбирают кассу, которая регионально ближе. Также можно ориентироваться на отзывы знакомых, а также на премии, которые имеет касса. Важным критерием выбора страховки стал уровень дополнительных взносов.

Дело в том, что сначала все страховые взносы всех клиентов государственных медицинских касс складываются в один большой фонд. Затем каждая касса получает из него деньги, пропорционально своему количеству клиентов. Именно поэтому страховым компаниям всё равно, кого страховать — богатого или бедного, молодого или старика. Все деньги в итоге будут поделены поровну. Если же страховке выделенной части средств не хватает, то она имеет право собрать со своих клиентов дополнительные взносы. Минимальный взнос составляет €8 в месяц, а максимальный — 1% от дохода клиента. От дополнительных выплат нельзя отказаться. Но зато можно разорвать контракт со страховкой в течение следующих двух месяцев. Кассы обязаны предупреждать своих клиентов о введении дополнительного сбора. Обычно об этом пишут заранее на сайте страховой фирмы.

После того, как страховка выбрана, следует заключить контракт с кассой. Можно вызвать на дом страхового агента или попросить прислать договор по почте. Если страховка по какой-то причине не подошла, то её можно сменить, правда, это занимает некоторое время. После заключения страховки разорвать контракт с ней можно только через 18 месяцев, при условии, что касса не начинает собирать дополнительных сборов.

После заключения контракта касса присылает по почте страховой полис на каждого члена семьи, если тот не работает. Таким образом один работающий платит за всю семью и все пользуются его страховкой. Работодатель переводит деньги в указанную служащим кассу ежемесячно. Более того, работодатель платит кассе ещё ровно столько же, сколько платит сам служащий.

Страховой полис бюргера представляет собой пластиковую карту стандартного размера, содержащую микрочип. В ней хранятся имя владельца, его контактные данные, дата рождения и прочая административная информация, необходимая врачам. Врач или аптекарь, обслуживая клиента, сначала проводит картой по специальному считывающему устройству.

Все в Германии вольны самостоятельно выбирать лечащих врачей. Никто не привязан к районным поликлиникам или региональным медицинским учреждениям. Конечно, страховка может не покрыть, например, расходы на дорогу в отдалённую клинику, если в таком выборе не было особых оснований, но лечение — другое дело.

Помимо государственных больничных касс, как уже писалось выше, существуют частные кассы. В них система оплаты устроена несколько иначе. Сначала больной самостоятельно платит за лечение, затем посылает счета в страховую компанию, которая возвращает ему деньги. На каждого члена семьи надо заключать отдельную частную страховку и платить тоже приходится отдельно. Но если доходы велики, то это всё равно может быть дешевле, чем 8,9% от зарплаты. Таким образом, частные страховки наиболее выгодны тем богатым жителям Германии, которые не имеют проблем со здоровьем и детей.

К старости выплаты в государственную страховку снижаются, в зависимости от заработанной пенсии. Для малоимущих и безработных страховку обеспечивает государство.

Благодаря такой системе страхования в Германии нет проблем с получением необходимого медицинского обеспечения. Но недостатки у этой системы всё же есть. Например, производители медицинского оборудования или поставщики услуг непомерно задирают цены, в расчёте на то, что платят то за услуги не люди, а страховые компании.

Семейная медицинская страховка

Выше рассказывая о государственной медицинской страховке³ я рассказал о том, что члены семьи работающего в Германии человека включаются в его страховку и могут пользоваться ею на общих основаниях. При этом никаких дополнительных взносов не требуется.

Однако, могут возникнуть вопросы: кто именно может считаться членом семьи, до каких пор он будет застрахован и так далее. Действительно, включение в семейную страховку возможно не только в очевидных случаях. Есть масса деталей.

Итак, про то, что работающий в Германии человек по умолчанию будет застрахован в государственной медицинской страховке мы уже знаем из повествования выше. То же самое касается страховки по уходу в случае беспомощности⁴. Она в обязательном порядке платится страховой фирме, как и обычная медицинская страховка. Поэтому имеет смысл рассматривать обе эти страховки, как одну.

Члены семьи того, кто платит страховые взносы в государственную медицинскую страховку в Германии имеют право быть включены в его семейную страховку, которая для них является бесплатной. Это касается родных детей, приёмных детей, внуков, детей, которые находятся в процессе усыновления, а так же опекаемых детей. Кроме того, право включения в семейную страховку имеют законный супруг или так называемый «eingetragene Lebenspartner»⁵ для гомосексуальных пар.

Общие условия включения всех членов семьи такие:

• он должен постоянно проживать в Германии или иметь долговременную визу⁶;
• он не должен быть застрахован каким-то другим образом;
• он не освобождён от внесения страховых взносов в медицинскую кассу;
• он не работает частным предпринимателем (и только им) более 18 часов в неделю;
• он не имеет постоянного дохода выше €385.

Постоянным доход считается, если его уровень сохраняется дольше, чем 2 месяца. То есть, если дважды в году получить больше указанного лимита, то это ничего страшного.

Условия постоянного проживания могут быть смягчены, в случае, если ребёнок учится за границей Германии, но находится на попечении родителей и намерен после окончания обучения вернуться обратно.

Дети могут находится в семейной страховке родителей до полных 18 лет, то есть, до 19 дня рождения. Однако, существуют условия, при которых семейная страховка для них может быть продлена. Это касается того случая, когда ребёнок продолжает жить с родителями после совершеннолетия, учится и не имеет своих доходов выше указанного лимита. Тогда он может быть застрахован до 25 полных лет. Если же он не учится, а просто живёт с родителями, то максимальный возраст может составлять лишь 23 года. Дети-инвалиды могут быть застрахованы в семейной медицинской страховке всю жизнь.

Если в семье работают оба взрослых, то тогда ребёнок может быть застрахован в одной из страховок родителей.

Ребёнок не может быть застрахован в семейной страховке, если:

• он состоит в браке и его супруг имеет частную страховку
• он зарабатывает больше всех в семье и его постоянный доход выше, чем установленный лимит на обязательное страхование в государственной медицинской страховке⁷.

Чтобы застраховать членов семьи, нужно просто позвонить в свою страховую фирму и сообщить о своём желании. Они присылают формуляр, в который нужно внести необходимые персональные данные всех членов семьи, которые должны быть застрахованы, и отправить его по указанному страховой фирмой адресу. Так же нужно приложить свидетельство о браке или свидетельство о рождении ребёнка или другой документ, удостоверяющий требуемые родственные отношения. С 2012 года требуется приложить ещё и фотографии паспортного формата. Через некоторое время по почте придут страховые карточки членов семьи, по которым они могут получать все медицинские услуги.

Частное медицинское страхование

Короткое время ожидания приёма у врача, лучшие условия обслуживания, дорогие медицинские препараты, отдельные больничные палаты — эти и им подобные блага постоянно перечисляются в рекламных буклетах к частному медицинскому страхованию в Германии. Эта тема постоянно вызывает интерес у читателей блога.

Заключать частную медицинскую страховку могут не все жители Германии. Госслужащие, студенты, предприниматели свободных профессий⁸ и частные предприниматели имеют право самостоятельно решать, какой тип страхования им наиболее выгоден. Наёмные работники имеют право перейти на приватное медицинское страхование только в том случае, если их доход составляет более чем €52'200 в год⁹. На данный момент в Германии около 9 миллионов человек застраховано приватно.

Небольшое отступление насчёт границы доходов. Существует ещё одна граничная сумма доходов в год, по достижении которой страховые взносы в обязательную страховку перестают расти. Эта сумма ниже, чем граница доходов приватного страхования. На 2012 год она составляет €49'900. То есть, максимальная сумма страхового взноса в месяц по государственной страховке составляет примерно €583. Из них меньше половины платит работодатель. Если зарплата служащего выше этой границы, но меньше, чем €52'200, то он продолжает платить максимальные взносы по обязательной страховке, но всё ещё не может перейти в частную.

Основное отличие частного от обязательного государственного медицинского страхования состоит в том, что страховые взносы вообще не зависят от доходов. Стоимость приватного страхования рассчитывается исходя из возраста, общего состояния здоровья и профессии. Как правило, чем моложе наёмный работник, тем дешевле ему обойдётся страховка. При достижении максимального страхового взноса в обязательную медицинскую страховку в 2012 году работающий должен платить примерно €318 в месяц. В то время, как по частной страховке 30 летний служащий будет платить примерно €150-180 в месяц, плюс €300 в год, в виде самостоятельных выплат.

Таким образом можно сэкономить €1'200-1'500 в год получив при этом больше сервиса. Например, лечение только у главного врача при попадании в больницу, двух-местные палаты, 100%-оплату медикаментов, возмещение расходов на зубное протезирование, очки, альтернативные виды лечения, физиотерапия и так далее, и тому подобное, за что обязательное страхование не платит вообще, либо платит очень маленькие суммы.

При этом можно регулировать величину ежемесячных взносов включая или выключая отдельные риски. Например, можно понизить плату, исключив страхование зубного протезирования. Правда, в этом случае и расходы на протезирование нужно будет нести самостоятельно. Также существенно влияет на величину взноса в частную медицинскую страховку наличие или отсутствие самостоятельной оплаты части расходов.

Но надо иметь ввиду, что частная страховка, в отличие от государственной, не включает в себя автоматически всех членов семьи. На каждого из них сумма ежемесячного взноса рассчитывается отдельно.

Переходить в частную медицинскую страховку из государственной следует очень осторожно, исследовав каждый пункт контракта, желательно совместно со страховым агентом, а также обсудив своё состояние здоровья с лечащим врачом. Ведь заключить приватные услуги легко, а выйти обратно в обязательную страховку очень сложно. Просто по желанию это сделать вообще невозможно. Нужно либо потерять работу не по своей вине, либо в течение года получать меньше, чем €4'195 в месяц.

Для облегчения решения о переходе в приватное страхование с этого года страховки обязали предлагать так называемые «базовые» тарифы. Они представляют собой пакет точно таких же услуг, которые предоставляют обычные государственные больничные кассы, стоят при этом не больше, чем максимальный взнос в госстраховку. Все дополнительные сервисы частного страхования при этом исключаются. В зависимости от состояния здоровья, возраста и профессии, те же самые услуги могут стоить дешевле взносов при обязательном страховании. Интересно, что порой пакеты медицинских сервисов с большим количеством услуг стоят дешевле, чем базовые тарифы. Связано это с тем, что страховки по закону не могут отказать в заключении приватного страхования по такому тарифу и не имеют права запрашивать проведение проверки состояния здоровья у лечащего врача.

Качество услуг приватного медицинского страхования нельзя оценивать лишь по величине ежемесячного взноса. Поэтому многие журналы и онлайн-издания публикуют статьи, где подробно разбираются и сравниваются те или иные аспекты получения медицинских сервисов по частной страховке. Как правило, они предупреждают, что очень дешёвые тарифы не достаточно хороши, чтобы рекомендовать их читателям.

На этапе подготовки контракта страховая фирма запросит информацию о состоянии здоровья будущего клиента. Эти данные необходимо заполнять на 100% верно. Иначе может случиться так, что, скрыв какие-либо хронические заболевания, в случае расходов на больницу или на операцию пациент будет вынужден платить из своего кармана. В случае каких-либо неясностей лучше всего обращаться к своему лечащему врачу.

В общем, в итоге можно сказать, что скорее всего частное страхование будет выгодно молодым бездетным жителям Германии, а также семьям, в которых работают оба супруга. Пожилым и многодетным следует выходить из системы государственного страхования разве что в случае наличия солидных доходов, при которых цена уже не так важна по сравнению с качеством услуг.

Страховка на лечение зубов

Стоит отметить, что в Германии лечение зубов обычной страховкой покрывается лишь частично. Например, обычный профилактический осмотр или удаление зуба в случае его частичного разрушения являются бесплатными. Но как только речь заходит о пломбировании, протезировании, выравнивании и тому подобных весьма дорогих услугах немецких дантистов, стандартная государственная страховка, как правило, оставляет вас один на один со своим кошельком.

Существуют некоторые суммы, выплачиваемые государственной медицинской страховкой, которые покрывают часть расходов на лечение зубов. Например, если речь идёт о простой пломбе, то касса перенимает часть оплаты работы врача и ассистента, а также часть стоимости пломбы. Если речь идёт о дешёвых материалах, например, амальгамы серебра чёрного цвета, которую уже практически не используют в России, то тут как раз на неё этого и хватит. И ведь поставят, если попросите. Но пломба из пластика белого цвета станется в €70 минимум, а то и подороже. Вообще, цены на лечение зубов в Германии больно кусаются. Мне однажды довелось ставить коронку, платил более €300. Особенно обидно было через 3 месяца, когда корень этого зуба воспалился и пришлось его всё равно удалить.

И вот когда у меня появилась потребность в зубном имплантанте, я крепко призадумался. Тут речь уже идёт о нескольких тысячях евро, которые на дороге не валяются. И это ещё в самом простом случае. Знаю об этом не понаслышке, потому что пару лет назад сходил в клинику протезирования зубов и попросил примерно посчитать, во что мне обойдётся эта процедура. Альтернативой может стать лечение зубов за границей. Но пойди ещё найди хорошего врача, который не станет халтурить, узнав о том, что пациент прибыл из Германии и, скорее всего, больше никогда к нему не обратится.

В общем, мне ничего не оставалось, как заключить дополнительную частную страховку на лечение зубов в Германии. Оказалось, не так уж это и просто. Предложений на рынке куча, но подводных камней в этом потоке масса. Постараюсь примерно изложить всё, о чём узнал, в этой статье.

Для начала надо определиться, какие именно услуги немецкого дантиста вам необходимы. Если речь идёт о ежегодном отбеливании зубов, использованием в пломбах хороших современных материалов, при этом на данный момент с зубами всё нормально, то в дорогой страховке нет нужды. За €10-15 в месяц можно заключить частную дополнительную страховку, которая без проблем покроет все подобные услуги. Если же точно известно, что в ближайшем будущем предстоит ставить коронку или мост, то тогда уже придётся посмотреть на предложение довольно пристально. Лучше всего заранее посоветоваться с зубным врачом, чтобы он хотя бы примерно сказал, какие суммы на лечение могут понадобиться в дальнейшем.

Главное, понять, когда страховка будет оплачивать лечение и какой процент от всей суммы расходов будет ею покрыт.

С первым вопросом разобраться достаточно просто. Обычно в условиях страхования прямо сказано, что, например, в первые 8 месяцев воспользоваться страховкой невозможно, потом до конца первого года покрытие составляет максимум €1'500, на второй год — €2'500 и так далее. Важно просто знать, что, как правило, дополнительная частная страховка на зубы начинает действовать не сразу, покрывает фиксированную сумму расходов на лечение в год и со временем сумма покрытия растёт. Это, кстати, весомый довод заключить страховку тогда, когда с зубами ещё всё в порядке, что позволяет платить низкие ежемесячные взносы.

С тем, сколько именно возместит страховка, получив от клиента счёт на оплату лечения, разобраться труднее. Часто страховые фирмы оперируют процентами от разных сумм. Например, есть определённая стандартная цена процедуры, которая частично возмещается государственной медицинской страховкой, так называемые «фиксированные субсидии»¹⁰. За коронку государственные кассы возмещают от €273 до €355. Тем, кто регулярно посещает зубного врача в Германии, могут заплатить на 10-15% больше. Так вот, частные страховки могут оперировать с процентом от фиксированных субсидий. Допустим, частная страховка предлагают покрытие 50% от этой суммы. Тогда, если клиент получает счёт за лечение в тысячу евро, то €300 из них заплатит госстраховка, ещё €150 — дополнительная частная, а остальное должно быть оплачено из своего кармана. Что, конечно, облегчает жизнь, но не решает проблемы полностью. Поэтому я выбирал только из тех страховок, которые платят процент от всей суммы счёта за лечение. А бывают ещё варианты, когда процент возмещается только от неоплаченной обычной страховкой суммы.

Ещё одна потенциальная ловушка — это зависимость ежемесячного взноса от возраста клиента. Может оказаться, что на данный момент страховка очень доступная и покрывает вроде немало, но через несколько лет придётся платить по ней больше и она станет невыгодной.

Заключить дополнительную частную страховку на лечение зубов в Германии можно по интернету. Сайтов предлагающих эту услугу довольно много. Там можно выбрать одно из существующих предложений и отправить запрос в страховую фирму. Они сами свяжутся по емэйлу или по телефону. Тогда можно будет задать вопросы и выяснить все интересующие тонкости контракта. Они также должны будут выяснить состояние зубов. Если какие-то зубы были удалены, то нужно сообщить об этом. Иначе, если это выяснится не сразу, страховка не станет покрывать стоимость протезирования. Также требуется сообщать об уже вживлённых имплантантах.

Затем страховой агент присылает контракт на e-mail клиента в формате «PDF». Его требуется распечатать, подписать и отправить на указанный адрес. Через некоторое время придёт свидетельство о наличии страховки.

Это свидетельство можно показать своему дантисту, хотя это может побудить его на предложение более дорогих услуг. Получив счёт за лечение зубов, нужно отправить его в страховку. Можно предварительно, ещё до лечения, получить у дантиста примерный прайс и показать его страховке. Тогда можно будет сразу примерно рассчитать, какая часть будет возмещена. Особенно рекомендуется так делать в случае дорогостоящих лечебных процедур, например, перед операцией по вживлению имплантанта.

© Константин Кесслер

доктор медицины

© Перевод

Дитрих Штеглиц

1Нем.: Krankenkasse

2Отто Эдуард Леопольд Карл-Вильгельм-Фердинанд герцог фон Лауэнбург князь фон Бисмарк унд Шёнхаузен (нем. Otto Eduard Leopold von Bismarck-Schönhausen; 1 апреля 1815 — 30 июля 1898 года) — князь, политик, государственный деятель, первый канцлер Германской империи (второго рейха), прозванный «железным канцлером». Имел почётный чин (мирное время) прусского генерал-полковника в ранге генерал-фельдмаршала (20 марта 1890).

В Прусском королевстве Бисмарк заслужил среди консерваторов славу представителя интересов юнкеров, служил дипломатом (1851—1862 гг.) во времена реакции. В 1862 был назначен министром-председателем правительства Пруссии. Во время конституционного кризиса выступал против либералов в защиту монархии. Будучи министром иностранных дел, превратил Пруссию в доминирующую силу в Германии после Датской войны 1864 г. В Франко-прусской войне 1870—1871 гг. выступал движущей силой решения германского вопроса по малогерманскому пути и участвовал в создании Второго Рейха.

Находясь на посту рейхсканцлера и прусского министра-председателя, он имел значительное влияние на политику созданного Рейха вплоть до своей отставки в 1890 г. Во внешней политике Бисмарк придерживался принципа баланса сил (или европейского равновесия, см. Система союзов Бисмарка)

Во внутренней политике время его правления с 1866 г. можно разбить на две фазы. Сначала он заключил союз с умеренными либералами. В этот период состоялись многочисленные внутренние реформы, например, внедрение гражданского брака, который был использован Бисмарком для ослабления влияния католической церкви (см. Культуркампф). Начиная с конца 1870-х годов Бисмарк отделяется от либералов. В течение этой фазы он прибегает к политике протекционизма и государственного вмешательства в экономику. В 1880-е годы был внедрен антисоциалистический закон. Разногласия с тогдашним кайзером Вильгельмом II привели к отставке Бисмарка.

В последующие годы Бисмарк играл заметную политическую роль, критикуя своих преемников. Благодаря популярности своих мемуаров Бисмарку удавалось длительное время влиять на формирование собственного образа в общественном сознании.

К середине XX века в немецкой исторической литературе доминировала безусловно положительная оценка роли Бисмарка как политика, ответственного за объединение немецких княжеств в единое национальное государство, что частично удовлетворяло национальным интересам. После смерти в его честь возводились многочисленные памятники как символу сильной личной власти. Им была создана новая нация и воплощены прогрессивные системы социального обеспечения. Бисмарк, будучи верным кайзеру, укрепил государство сильной, хорошо подготовленной бюрократией. После Второй мировой войны стали громче звучать критические голоса, обвинявшие Бисмарка, в частности, в сворачивании демократии в Германии. Больше внимания уделялось недостаткам его политики, а деятельность рассматривалась в текущем контексте.

3Нем.: gesetzliche Krankenversicherung

4Нем.: Pflegeversicherung

5Дословно: «зарегистрированные партнёры»

6На срок более трёх месяцев

7По состоянию на 2013 год этот лимит составляет €52'200 в год

8К таковым в Германии относятся: врачи и пр. медицинские специалисты; юристы; креативные профессии; свободные журналисты; педагоги и т.д.

9По состоянию на 2013 год

10Нем.: Festzuschuss